银行愿放贷，脱贫活水来

脱贫需要金融支持，可是银行作为市场主体，放贷要考虑风险收益。一般而言，向贫困户贷款很不划算，这是金融扶贫面临的普遍难题，也是西海固金融扶贫的政策着力点。

宁夏西海固，是黄土丘陵区西吉、海原、固原、隆德、泾源、彭阳等贫困市县的统称。这个听起来给人苍茫、炽烈之感的地区．1972年就被联合国世界粮食计划署确定为“最不适宜人类生存的地区之一”。“苦瘠甲天下”是这里的真实写照。

破解深度贫困，当地始终没有放弃探索。西海固地区财政自给率很低，如一味依赖中央转移支付资金脱贫，不仅难以满足产业多元化的融资需求，也难从根本上解决脱贫的关键问题。

为此，当地政府跳出常规思维，建立了“一平台、一模式、一协会和一体系”的金融扶贫机制，巧用金融杠杆，为群众大力创造融资条件。这样一来，贫困户自主脱贫的原动力增强了，当地财政扶贫、金融扶贫和产业扶贫的叠加效应也得到了充分释放。

政府来担保，银行愿放贷

“一头安格斯牛售价15万元，买一头政府给贷1万元，我去年贷款买了3头。”固原市泾源县兴盛乡上金村农民于光学乐呵呵地对半月谈记者说．“实际上买牛的贷款我也没付利息，一头牛政府还补贴2500元。家里养着6头牛，我再打些零工，脱贫是迟早的事！”

从前，不少贫困户盼脱贫盼发展却苦于没有资金，如今，这个现象在西海固地区得到改变。仅泾源县就累计向于光学这样的建档立卡贫困户发放了34亿元的贷款，贷款覆盖率高达88%。

据了解，固原市对建档立卡户实行“信用贷款、基准利率、财政全额贴息、一定三年不变”的政策，发放5万元以下、3年以内免担保、免抵押的扶贫小额信用贷款。今年上半年，已获贷款的就有47万户，占固原市贫困户总数的67%。

固原市是西海固的核心地区．财政自给率不到10%。原始积累少，金融服务体系薄弱，仅靠“吃饭财政”很难拿出多少真金白银投入脱贫。去年以来，该市积极探索“财政计划”和“金融市场”两手抓的融合式扶贫模式，在发挥政府投人主导作用的同时，也巧用金融资金进行引导。

以往，一些贫困群众把贷款当成扶贫款，贷了款却不还钱，让很多银行不愿放贷。为了消除这种隐患，固原市以县区为单位，探索“财政+金融+产业+扶贫”的“固原模式”，形成担保平台、“担保+信用”贷款模式、信用协会、风险防控体系为一体的“一平台、一模式、一协会和一体系”的金融扶贫机制。

“弥补深度贫困地区的金融短板，就是要解决‘百姓需求’和‘银行担心’这两个问题，让产业发展和金融支撑相辅相成”，固原市长马汉成说。

一年多来，政府的努力有了成效，最大的变化莫过于金融机构敢放贷了，有政府牵头担保，贫困户能轻轻松松贷到款。截至今年上半年，固原市扶贫产业担保基金已有10亿元，融资性担保公司已成立7家，担保贷款16亿元。其中，2万户贫困户贷款6.9亿元，299户农业经营主体贷款4.8亿元，实现了担保全覆盖。

有产业能分红，脱贫找到内生力

从分散投入到重点支持，从直接投入到间接支持，从单纯消耗到周转使用……通过建立担保平台，增强财政资金统筹使用效益，固原市财政资金投入不再是“一锤子买卖”，变成了脱贫致富的“酵母”。

“只有建立资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走的机制，才能真正增强贫困户的内生能力。”固原市金融办主任安希平说。

走在宁夏为民阳光牧业公司宽敞的厂区路上，一栋栋标准化牛舍映人眼帘。从去年开始，这里托管着560户贫困户的1500头肉牛，每年给贫困户户均分红4000元。

“按常规，一些条件差、劳动能力弱甚至没能力的贫困户就贷不了款，但没钱就没产业，脱贫就没指望。我们采取银行批发放贷、乡镇扶贫开发专业合作社统贷的方式，虽然贫困户是承贷主体，但是由托管企业承担还本付息责任，然后农户从中分红脱贫。”彭阳县委书记赵晓东说，通过这种方案，重新配置生产要素，企业、贫困户都能从中获益。

与此同时，半月谈记者在采访中发现，当地高度重视风险防控体系建设。固原市824个行政村成立了村级信用协会，成为银行贷款的第一“把关人”，同时以县为单位，以综合诚信评价、家庭劳动力和人均纯收人为主要量化指标，全面开展评级授信。

安希平说，将农村熟人社会信息敞开优势和监督机制纳入现代金融信用体系后，农民显示出很强的信用意识，所产生的失信风险可以被风险补偿基金和脱贫保险轻松化解。截至目前，固原市获得政府全额贴息的贫困户有3万户，但贷款逾期仅175户。

金融活水来，扶贫更精准

如何脱贫不返贫是一个长期性的问题，只有实现金融扶贫资源精准投放，撬动并壮大适宜产业，才能让金融活水流淌到每一个贫困角落，使脱贫与致富紧密銜接。半月谈记者在采访中发现，西海固每个县区都在不断创新金融产品和扶贫模式。

彭阳县根据贫困户和产业的不同情况，创新大棚贷、辣椒贷等不同贷款模式；泾源县侧重扶持产业“源头”，把中蜂产业作为兜底产业来抓，采取贫困户小额信用贷款和“龙头企业+合作社+贫困户”的产业链融资模式，推动老人、妇女等弱势人群脱贫；西吉县开发了托管代养融资模式；隆德县探索了资产收益融资模式等，都使金融支持与建档立卡贫困户更精准、更有效对接。

巧用金融杠杆，壮大脱贫产业，西海固脱贫有了底气，那么金融扶贫政策的持久性如何？摘掉贫困帽子后怎样开掘致富的长期资本？这是不少群众关心的问题。

专家建议，农民最大的资源是土地，应加快进行农村产权改革，让农民的土地权利尽快释放，成为活跃农村金融的一大“水源”。

此外，一方面应因地制宜，以有品牌、有效益的特色产业为支撑，尽快摆脱以种植和养殖为主的第一产业初级发展阶段；另一方面应因人制宜，加大技能培训，鼓励贫困户通过技能务工脱贫，优化贫困户收入结构和质量。做好这两篇文章，西海固才能真正实现脱贫致富。